В этой истории исключены авантюрные приключения и непредсказуемые испытания, а ее герои должны быть идеалом безупречной рациональности и ответственности.  Думаете, скучно? Возможно. Но именно безупречность этой истории часто воплощает в жизнь самые дерзкие мечты и мечты «первой необходимости». Не удивляйтесь, потому что речь идет о кредитной истории.



Если кредит для вас не способ получения легких денег, о возврате которых задумываешься много позже, и не тяжелое бремя ответственности, а удобный финансовый инструмент, кредитная история вам понадобится. Какой она будет – зависит от вас. Вы – ее главный герой. Но ролевым вопросом значимость кредитной истории не исчерпывается. За шагами вашей кредитной биографии следят кредиторы. А помогают им в этом специальные бюро, где составляется ваше «долговое досье». Конечно, без вашего согласия, никто не вправе оперировать такой информацией. Но… обо всем по порядку.

Что такое кредитная история?
Итак, для чего нужна кредитная история, и что с ней делать? В первую очередь, она формирует репутацию. Долг, аккуратно обслуживаемый и вовремя возвращенный, только укрепляет имидж заемщика в глазах кредитора. А заслужить его уважение - значит, по меньшей мере, получить очередной кредит по более низкой процентной ставке.

Началом кредитной биографии можно считать получение первого займа. Но это только формально. На самом деле, ее фундамент закладывается гораздо раньше. В долговое досье могут войти сведения о соцстраховке, банковском счете, о наличии водительских прав и даже о платежах за квартиру. Все эти сведения нужны кредитору, чтобы оценить возможности риска, а заемщику – чтобы доказать свою благонадежность, поскольку банку выгоднее доверять аккуратному и ответственному должнику, нежели платежеспособному.

Поэтому кредитная история - своего рода дневник, который содержит всю информацию о сложностях или, наоборот, о простоте и легкости финансовых взаимоотношений кредитора с заемщиком. Условно «дневник» разделен на три части - титульную, основную и закрытую. В титульной части хранятся идентификационные данные заемщика: кто он, откуда родом, паспортные данные, ИНН. В основной или базовой части находится информация о долге и его погашении. Это уже самая важная часть истории. На основе ее данных, уже можно говорить о позитивности или негативности собранной информации. С позитивной информацией все ясно. Речь идет о своевременно погашенных долгах. Негативные данные содержат сведения о нарушении долговых обязательств. При этом стоит отметить, что банки не торопятся делать соответствующие выводы о должнике. Кредиторы готовы рассматривать негативные сведения как случайность, как вынужденное стечение обстоятельств, а не закономерность. В третьей, закрытой части, содержатся данные о кредиторах, а также о тех, кто когда-либо запрашивал долговое досье заемщика. Эту часть истории фиксирует бюро кредитных историй.



Бюро кредитных историй
В этих бюро и хранятся истории заемщиков. Иными словами, это коммерческие организации, оказывающие услуги кредиторам и заемщикам по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Первые такие агентства в России появились 5 лет назад, когда был принят федеральный закон о кредитных историях. Документ, по сути, и регламентирует деятельность всех бюро, а также взаимоотношения «кредитного треугольника» между бюро, кредитором и заемщиком.

Причем, право собирать «долговое досье» есть только у бюро, зарегистрированных в реестре Федеральной службы по финансовым рынкам. Всего их насчитывается около 32 в 20 городах страны. Вот список этих городов: Санкт-Петербург, Тюмень, Москва, Тольятти, Казань, Уфа, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород, Иркутск, Калининград, Курган, Сыктывкар, Якутск, Новокузнецк, Хабаровск, Новосибирск, Находка, Ижевск, Камышин, Пермь.

Кредитная история попадает в агентство не сразу. Прежде всего, согласно российскому законодательству, для этого необходимо согласие заемщика. Получив положительное решение, банк, выдавший кредит, формирует титульную и базовую часть «дневника» и передает ее в электронном виде в любое зарегистрированное в госреестре кредитное бюро. Там финансовая история хранится 15 лет со дня последнего изменения в ней.

Но «хранится» вовсе не означает, что она пылится. Во-первых, задача кредитного бюро – отвечать потенциальному кредитору, запрашиваемому информацию о заемщике. При этом данные о запросе кредитное бюро обязано внести в третью, закрытую часть «дневника успеваемости» должника. Но информацию запрашивать может не только кредитор, но и сам «герой» кредитной истории. По закону, один раз в год предоставляется бесплатный запрос.

Вторая задача бюро - на основе анализа кредитной истории составить некую оценочную шкалу, которая определит так называемый кредитный рейтинг заемщика. Чем выше оценка, тем шире спектр предлагаемых финансовых услуг. Банк при высокой оценке может расщедриться и на предоставление долгожданного для заемщика ипотечного кредита или автомобильного. Персональная рейтинговая система в России только внедряется. На Западе FICO Score пользуются уже давно. Суть системы в том, чтобы помочь просчитывать риски и прогнозировать вероятность возврата долга. Рейтинг учитывает историю предыдущих платежей, сумму задолженности по всем ранее полученным кредитам и отношение этой суммы к общему лимиту, время существований кредитных линий, в том числе и кредитных карт, количество недавних запросов и недавно открытых кредитов, количество всех видов кредитов, включая кредитные карты, банковские счета.



Центральный каталог
Что делать, если, к примеру, заемщик оформил кредиты сразу в трех банках, а они, в свою очередь, отправили информацию в три кредитных бюро? Тут добропорядочный должник может забеспокоиться: а не рассыплется ли его кредитная биография так, что потом и следов отдельных ее событий не найти. На самом деле повода для беспокойства нет, по крайней мере, с тех пор, когда в России появился Центральный каталог кредитных историй. Из всех трех бюро, куда банки отправили информацию, титульные части каждого долгового досье попадут в Центральный каталог. Разумеется, под именем и фамилией заемщика.

Центральный каталог – гарантия того, что кредитная история не потеряется и не заблудится. Здесь хранится даже (правда, временно) база ликвидированных (попавших под реорганизацию или вообще исключенных из государственного реестра) бюро кредитных историй. Вообще, Центральный каталог больше напоминает электронную картотеку библиотеки, где ведется точный и бережный учет всех историй. По запросу кредитора из «картотеки» высылается информация с перечнем кредитных бюро, в которых хранятся сведения кредитной истории. Получив ответ на такой запрос, кредитор направляет далее запросы уже в каждое бюро, указанное в перечне. Сам заемщик проделывает тот же путь, когда считает нужным проверить или узнать, как ведется его кредитное «досье».

Вообще проявлять интерес к тому, как пишется история крайне необходимо. Хотя бы для того, чтобы научиться управлять ею и уметь отстаивать свои права при ее формировании и использовании.



Доступ к кредитной истории
Стоит еще раз обратить внимание всех заемщиков, что кредитная история передается в бюро только с документального согласия должника. Причем, желательно, чтобы согласие было зафиксировано письменно. Об этом гласит и часть 2 статьи 18 федерального закона о кредитных историях. Следует также знать, что свое согласие на предоставление и проверку информации о кредитной истории заемщик дает (или не дает) каждый раз, когда обращается к тому или иному кредитору за финансовой услугой. Только при согласии банк сможет получить «дневник успеваемости» потенциального клиента. Без разрешения заемщика информация может быть запрошена в случае, если речь идет, например, о судебном процессе.

Сам заемщик доступ к своей кредитной истории может получить двумя способами. Первый – узнать о кредитном бюро, в которое направлена информация, непосредственно в банке, где заемщик получал кредит. А после этого в самом бюро оформить запрос. Другой способ – найти кредитную историю с помощью Интернета. Для этого необходимо получить определенный код. Этот пароль - то же, что и PIN-код банковской карты и необходим, только если речь идет об электронном запросе кредитной биографии. Придумать себе код никогда не поздно. Достаточно обратиться в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй. Существует еще дополнительный код. Это временно действующий пароль. Срок его действия истекает через 30 дней с момента его создания.

Итак, создав код, нужно зайти в Центральный каталог кредитный историй, ввести полученный пароль, а также паспортные данные в специальные поля. После совершения этих несложных действий на адрес электронной почты заемщика придет информация, в каких бюро кредитных историй хранится история Не беда, если заемщик потерял или забыл свой код. Вообще, если обратиться снова к закону о кредитных историях, можно убедиться, что должнику код иметь вовсе не обязательно. Согласно части 4.1 статьи 5 вышеупомянутого документа, «субъект кредитной истории» (заемщик) не обязан указывать свой код, заменять его или формировать новый. Но если необходимость в восстановлении или создании другого кода все-таки существует, можно обратиться в любую кредитную организацию или в любое бюро кредитных историй. Кстати, плата за оказание услуги по изменению, аннулированию кода, формированию дополнительного кода, по направлению запросов в Центральный каталог кредитных историй кредитными организациями не взимается. В соответствии с законом о кредитных историях Центральный каталог предоставляет информацию на безвозмездной основе.



Ошибка в кредитной биографии
Наконец, если заемщик не согласен с данными кредитного досье, он имеет право полностью или частично их оспорить. Для этого необходимо подать заявление о внесении изменений или дополнений в те сведения, которые, по его мнению, подлежат корректировке. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро кредитных историй обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории. Установить источник несоответствующей действительности информации несложно. Бюро обязано направить запрос в источник формирования кредитной истории, то есть в тот банк, в котором был оформлен кредит. А если возникают какие-либо сложности с устранением неточностей, есть традиционный судебный путь восстановления истины. Можно направить запрос и в Федеральную службу по финансовым рынкам, которая призвана контролировать функционирование бюро кредитных историй и соответствие их деятельности требованиям закона.

Источник: http://www.kachestvo.ru/money/banki/banki_16742.html